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코인이슈 Coin Issue ・ 2022. 6. 22. 0:14
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국제 결제 은행(BIS) 의 최근 설문 조사 에 따르면 중앙 은행의 90%가 현재 중앙 은행 디지털 통화(CBDC) 구현을 모색하고 있으며 이는 2021년의 80%에서 증가한 수치입니다. 많은 중앙 은행이 바하마, 중국, 동부 카리브해 및 나이지리아가 자체 CBDC를 발행합니다.
CBDC에 대한 가장 최근의 두 게시물에서 우리는 금융 포용성을 전 세계적으로 발전시킬 수 있는 잠재력과 이 이상을 실현하는 데 장애가 되는 장애물 에 대해 살펴보았습니다.
CBDC 및 보다 일반적으로 디지털 통화는 보다 효율적인 거래의 핵심 및 경제 성장의 원동력을 포함하여 다양한 애플리케이션 및 사용 사례를 가지고 있습니다.
실제로 전 세계적으로 1,600명 이상의 금융 기관 리더를 대상으로 한 설문 조사에서 결제에 블록체인을 사용하는 것을 효율성의 핵심 동인 으로 인용 했습니다.
이 게시물에서 우리는 디지털 통화의 다양한 사용이 산업 및 애플리케이션 전반에 걸쳐 경제 성장을 가속화하고 효율성을 높이는 데 어떻게 도움이 될 수 있는지 더 잘 이해하기 위해 도전과제와 관련하여 이 기술의 이점을 다시 평가할 것입니다.
| 주요 사용 사례 및 실제 적용
CBDC가 현재 통화 시스템을 혁신하는 방법으로 주목받는 이유는 무엇인가?
CBDC의 주요 이점은 다음과 같습니다.
-결제/정산 시간 단축으로 거래 효율성 우수
-디지털 통화의 생성, 개인 정보 보호 및 배포를 주도하는 중앙 집중식 기관과 함께 작동하는 분산형 블록 체인의 기술적 이점
-국경 간 지불에 대한 값비싼 제3자 수수료 제거 및 지불 채널에 대한 접근성 증가를 통한 재정적 통합
이러한 혜택은 기업과 소비자 모두 중앙 은행이 관리하는 보다 효율적이고 저렴한 지불 시스템에 참여함으로써 경제를 자극할 수 있습니다.
■ 소기업 소비자 대 기업(C2B) 거래
소비자 대 기업 수준에서 소규모 비즈니스 거래와 관련하여 반복되는 가맹점 거래에 대한 비효율적인 프로세스(또는 완전히 없는 프로세스)와 값비싼 신용 카드 수수료를 포함하여 많은 마찰이 있습니다.
디지털 통화를 사용하면 금액, 빈도 또는 위치에 관계없이 실시간 지불을 가능하게 하는 새로운 효율성 모델을 통해 이러한 마찰을 제거하고 가맹점 운영을 개선하는 데 도움이 될 수 있습니다.
C2B 거래를 간소화하는 디지털 통화 솔루션의 몇 가지 예는 다음과 같습니다.
-신용 카드 대신 디지털 통화를 통한 비즈니스 온보딩의 마찰 감소
-기존 은행 경로(예: 통신 제공업체 또는 에이전트) 외부의 기업과 소비자 모두를 위한 디지털 통화 채널에 대한 액세스 증가
-소비자와 기업(예: 거래를 하는 신용카드 회사 또는 은행) 간의 중개자 수가 줄어들어 이익 손실, 위험 및 필요한 감사가 감소.
■기업간(B2B) 결제
B2B 결제는 송금인과 수취인, 은행 및 기타 금융 중개업체에 이르기까지 상호 연결된 관계망입니다. B2B 지불의 특성은 역사적으로 일괄 지불 조건과 복잡한 지불 방식 중 하나였습니다.
디지털 통화를 사용하면 조건부 지불(예: 상품이 인도되거나 서비스가 완료될 때의 우발 지불), 소액 지불(예: 가치가 증분될 때마다 지불) 및 플랫폼을 포함하여 더 효율적인 대안을 사용할 수 있습니다. 모든 중개자가 없는 더 복잡한 다자간 지불 계약을 위한 서비스 준비.
■경제 성장
전통적인 명목 화폐 시스템은 거래 속도를 저하시켜 경제의 건전성에 영향을 줄 수 있는 수많은 마찰을 일으킵니다. 여기에는 지불 흐름의 오류를 조정하거나 수정해야 할 수 있는 기관 간의 거래 통신으로 인한 지연이 포함됩니다.
재정 자원의 가장 효율적인 할당을 더욱 방해하는 운전 자본 및 공급망 제약도 있습니다. 중앙 은행의 지원을 받는 디지털 통화는 디지털 거래 및 통화 상호 작용을 통해 더 빠른 지불을 가능하게 하고 더 높은 비율로 자본을 재배치함으로써 개인과 기업에 대한 이러한 시스템 비용을 제거할 수 있습니다.
| CBDC 구현의 주요 장애물: 과대 광고를 넘어서
물론 이러한 사용 사례와 디지털 통화의 효율성 향상에 대한 약속을 완전히 실현하려면 먼저 극복해야 하는 구현에 대한 실질적인 장애물이 있습니다.
■변화에 대한 저항
기존의 송금 시스템은 비효율적이지만 일반 대중은 이러한 시스템에 익숙하고 자연스럽게 변화에 저항합니다. 신용 카드 결제 시스템은 오랫동안 사용되어 왔으며 이러한 거래가 실행되는 기술 프레임워크도 마찬가지입니다.
많은 국가에서 신용 카드나 직불 카드를 사용하여 수십 년 동안 근육 기억력을 구축 하여 이 시스템을 사용 하는 기업과 소비자 모두에게 비용이 많이 들지만 습관을 바꾸기가 어렵습니다 .
Klarna 및 Affirm 과 같은 많은 핀테크 앱 및 솔루션 은 채택 곡선을 완화하는 데 도움이 되는 "지금 구매, 나중에 지불" 옵션을 포함하여 실제 신용 카드 없이 카드와 같은 혜택을 제공함으로써 이러한 확고한 행동을 조금씩 갉아먹고 있습니다.
기존 기술에 대한 점진적인 개선이나 이와 같은 일회성 솔루션은 훌륭한 시작이지만 광범위한 솔루션의 구현이 없는 경우 궁극적으로 혁신을 제한하고 광범위한 채택을 방해합니다.
CBDC는 자금을 소비자에게 직접 효율적이고 신속하게 분배하여 저항 장벽을 낮출 수 있습니다. 예를 들어, 정부가 COVID 구호를 위해 시민들에게 경기 부양 수표를 발행하기 시작했을 때 개인이 우편으로 수표를 받기 위해 몇 달을 기다렸기 때문에 프로세스가 매우 느리고 번거로 웠습니다. 또는 지연이 연장되었습니다.
디지털 통화 지원 시스템을 사용하면 이러한 유형의 지불이 실시간으로 개인의 디지털 지갑에 직접 이루어질 수 있어 비효율성을 제거하고 프로세스를 크게 간소화할 수 있습니다.
■프라이버시
개인 정보 보호에 대한 기대치는 국가마다 크게 다르며 CBDC의 성공에 중요합니다. 감시가 일상적인 국가 에서 사람들은 재정적 삶에서 정부의 존재를 더 많이 수용하고 있습니다.
미국과 같은 다른 국가에서는 시민들이 정부가 개인 또는 비즈니스 거래에 대한 가시성을 확보하는 것을 주저합니다. 그리고 EU의 GDPR과 같은 데이터 보호 규정이 증가함에 따라 국가 간 결제 환경 과 해당 데이터가 처리되는 방식이 더욱 복잡해졌습니다.
이는 CBDC가 개인의 프라이버시와 신원을 증명하고 자금 세탁 및 기타 불법 활동을 방지할 필요성 사이에서 균형을 유지해야 하기 때문에 어려운 일입니다. 많은 국가가 고객 알기(KYC) 및 자금 세탁 방지(AML) 요구 사항에 대해 서로 다른 개인 정보 보호법과 표준을 보유하고 있기 때문에 국가 간 결제에서는 이러한 춤이 더 어려워집니다.
중앙 은행, 정부 및 민간 기업은 모두 개인 정보 보호 문제에 중점을 두고 있으며 블라인드 또는 그룹 서명 및 영지식 증명 의 사용을 포함하여 일부 초기 아이디어가 제안 되었습니다. 궁극적으로 개인 정보 보호에 관한 많은 국제 표준이 있을 것이며 이러한 표준 간의 상호 운용성은 이러한 우려와 사기 방지를 효과적으로 조화시키는 데 필수적입니다.
디지털 통화가 제공하는 한 가지 이점은 개인 정보 보호 및 모니터링을 위한 보다 유연한 옵션입니다. 이 기술은 엄격하게 규제되는 중개자에 대한 의존에 국한되지 않고 핵심 플랫폼이나 주변 시스템 및 프로세스에 통합할 수 있는 다른 보안 옵션을 제공합니다.
이러한 유연성 덕분에 개인 정보 보호 대 모니터링의 다양한 균형을 유지하면서 다양한 형태의 디지털 통화를 개발할 수 있습니다. 다시 말해, CBDC의 유연성은 개인 정보 보호 및 모니터링 요구 사항, 사용 사례 요구 사항 및 다양한 수준의 위험 허용 범위를 가진 다양한 최종 사용자에게 적합합니다.
■위험 완화
CBDC 모멘텀이 커지고 있지만 현실은 대부분이 이미 게임에 늦었습니다. CBDC에 대한 아이디어를 모색 중인 100개 이상의 국가 중 대다수 는 실제 파일럿을 시작한 소수와 이미 지불 및 금융 애플리케이션을 지원하는 수백 개의 프라이빗 블록체인 및 암호화폐 회사를 따라잡고 있습니다.
산업이 빠르게 발전함에 따라 더 이상 CBDC를 연구하는 것만으로는 충분하지 않습니다. 중앙 은행은 전략 계획에 따라 팀을 구성하고 자원을 할당해야 합니다. 가시적인 접근 방식과 측정 가능한 진전이 없다면 국가는 계속해서 진보적인 국가에 뒤처지게 될 것입니다.
디지털 통화 솔루션은 단일 실패 지점 및 위험을 완화할 기반 인프라 부족과 같은 기존 중앙 집중식 지불 레일과 관련된 고유한 위험을 극복해야 합니다. 모든 시스템에서 문제가 발생할 수 있지만 스마트 인프라 설계는 이러한 특정 문제를 수용하고 연쇄 효과가 제한되도록 해야 합니다.
디지털 화폐가 분산 결제 시스템으로 제공하는 솔루션은 방정식에서 "단일 실패 지점" 측면을 제거하여 기본 인프라를 더욱 강력하고 위험 회피적이며 안정성, 성장 및 효율성을 위해 더 나은 위치에 놓이도록 만들 수 있습니다. 통화 정책 및 통화 산출에 대한 주권을 유지합니다.
| 성장 촉진제로서의 CBDC
한 국가의 지불 레일의 효율성과 국가의 경제 성장 사이에는 긴밀한 관계가 있습니다. 예를 들어, 국경 간 지불을 위한 더 평평한 시스템은 온보딩 마찰, 비용, 시간 및 위험을 줄입니다.
이러한 효율성은 현지 상품에 대한 새로운 시장을 열 뿐만 아니라 수입업자에게 더 많은 선택권을 제공합니다. CBDC가 있는 국가는 세계 시장에서 더 경쟁력 있고 접근할 수 있습니다.
또한 이러한 시스템이 분산형 블록체인을 기반으로 구축될 때 기존 시스템에 비해 높은 신뢰성과 낮은 비용이라는 두 가지 뛰어난 차이점이 관련된 모든 당사자에게 이익이 됩니다.
신뢰성은 새로운 제품과 서비스를 도입하고 유지하기 위해 막대한 자본 지출과 복잡한 법적 조치의 필요성을 줄여줍니다. 경제 성장은 이러한 감소된 비용으로 촉진되어 더 많은 수의 더 혁신적인 제품과 서비스를 시장에 출시할 수 있습니다.
궁극적으로 이러한 이점을 얻을 수 있으며 적절한 팀과 기술을 갖추고 있으면 이러한 문제를 극복할 수 있습니다. 의심할 여지 없이 다양한 디지털 화폐 솔루션이 제시될 것입니다.
일부 국가에서는 민관 파트너십을 선호하고 다른 국가에서는 정부 주도의 CBDC 노력이나 이 둘을 혼합한 노력을 기울입니다. 그러나 최종 형태가 무엇이든 경제 성장의 잠재력과 효율성을 높이는 것은 혁신을 가로막는 단기적 장애물을 허용하기에는 너무 큽니다.
디지털 통화 솔루션에 대해 자세히 알아보려면 CBDC 백서 를 다운로드하십시오 .
[추천영상]
https://www.youtube.com/watch?v=R8wewc_vSG4
https://www.youtube.com/watch?v=fRxwiZwQ6SI&t=5s
https://www.youtube.com/watch?v=5KyRHTDDZAU
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