즉시 지불은 유럽 연합과 영국 전역에서 카드, 모바일 및 온라인 지불을 포함한 소비자 및 비즈니스 거래의 기반이 될 태세입니다. 그러나 성공적인 구현을 위해서는 중요한 단계가 필요합니다.
유럽 위원회는 디지털화를 촉진하고 지불 효율성을 높이는 데 중점을 둔 기술을 통합하는 전략을 포함하여 지불 서비스 제공자(PSP) 운영을 간소화하는 데 도움이 되는 즉시 지불 솔루션의 핵심 동인입니다 .
위원회는 이 즉각적인 지불 환경에서 암호의 자연스러운 위치를 인식 하고 EU 내에서 암호 사용 지불을 위한 샌드박스 환경에 대한 제안을 시작했습니다 . 규제 기관은 이 샌드박스를 활용하여 시장 무결성 및 재무 안정성에 대한 영향을 연구하고 이러한 학습을 향후 법률에 적용할 계획입니다.
또한이 지역은 암호화 솔루션에 대한 제도적 지원을 결합하고 명확하고 일관된 규제 지침 및 표준을 제공함으로써 상호 운용성을 향상시키기 위한 실질적인 조치를 취하고 있습니다. 영국에서 영란은행은 금융 기관 간의 지불 및 결제를 위한 다양한 새로운 기능을 제공하기 위해 실시간 총액 결제 서비스 를 갱신하고 있습니다.
소매 지불을 위한 영국의 NPA(New Payments Architecture)도 ISO 20022 메시징을 사용하여 단일 청산 및 결제 메커니즘에 액세스할 수 있도록 개발되어 더 많은 참가자가 영국 지불 인프라를 활용하고 전체 지불 서비스와 계속 상호 운용할 수 있습니다.
유럽 결제의 현재 상태를 더 자세히 살펴보고 채택 경로를 원활하게 하는 데 도움이 되는 동향을 살펴보고 이를 달성하기 위해 취해야 할 단계를 살펴보고 가까운 장래에 기회를 고려해 보겠습니다.
| 유럽, 결제를 간소화하려는 열망
유럽중앙은행(ECB)은 오랫동안 모든 EU PSP 가 즉시 지불할 수 있기를 원했습니다. 여러 EU 국가는 국경 간 지불로 확장할 때 운영 문제에 대한 우려로 인해 즉시 지불을 위한 국가 수준 솔루션을 우선시했습니다.
이는 "이미 경쟁이 치열한 결제 산업에서 경쟁을 증가시키고, 새로운 유형의 결제 서비스를 범위에 도입하고, 고객 보호 및 보안을 강화하고, 지침의 범위를 확장하는 것"을 목표로 하는 2016년 지불 서비스 지침 2 (PSD2)에 편승합니다.
이 법안 은 영국의 CMA(Competition and Market Authority)가 영국 최대 은행이 고객 및 거래 데이터를 제3자와 공유하기 위한 "오픈 뱅킹 표준"을 요구하도록 직접 이끌었습니다. European Payments Council은 또한 SEPA Instant Credit Transfer 시스템 을 통해 진전을 이루었습니다 .
이는 원래 SEPA(Single Euro Payments Area) 프로그램의 업데이트로, 유로 결제에서 데이터와의 마찰과 비용 문제를 줄이기 위해 고안되었으며, 10일 이내에 결제를 완료해야 합니다. 관련된 26개국 사이에서 초 이하. 해당 지역의 모든 PSP가 SEPA 네트워크의 일부가 아니므로 해당 지역의 모든 결제 제공업체를 위한 포괄적인 솔루션이 아닙니다.
SEPA 즉시 신용 이체는 참여 PSP에 대한 즉시 지불을 제공하지만, 여전히 거래의 상계 및 청산 회사 또는 특정 경우 사전 자금을 통한 결제를 위한 최종 위치 설정이 필요합니다.
영국에서는 Faster Payments System 을 사용하여 영국 은행 계좌 간에 빠르고 안전하게 하루 24시간 결제할 수 있습니다.
FPS는 2021년에만 2020년보다 20% 증가한 34억 건의 결제를 처리 했으며 가치는 2020년보다 24% 증가한 2조 6천억 파운드입니다. 참여 금융 기관 측면에서도 시스템이 빠르게 성장하고 있습니다(40개 은행, 현재까지 PSP와 핀테크가 FPS에 합류했습니다.
사전 자금 조달의 필요성을 제거하고 백그라운드에서 복잡한 청산 메커니즘의 필요성을 제거하여 운전 자본을 확보하는 Ripple의 암호화 결제 솔루션 과 같은 암호화 전달 솔루션을 확장 하면 더 많은 PSP가 즉시 결제를 사용할 수 있도록 새로운 문을 열 수 있습니다. 이 암호화 전략을 수용하면 통화 대칭 또는 자본 자원에 관계없이 유럽 전역에서 즉각적인 지불이 가능합니다.
| 주요 지원 동향
두 가지 평행 운동이 유럽 전역에서 즉시 지불 방식의 주류 채택을 가속화하고 있습니다. 첫째, B2B 및 B2C 결제 환경이 빠르게 현대화되고 있습니다. 국제 결제 레일이 국내 레일만큼 원활하게 기능할 것이라는 소비자와 기업의 기대가 높아지고 있습니다.
이 지역에서 블록체인 기술의 확산 은 더 저렴한 디지털 결제에 대한 광범위한 기대를 불러일으켰으며, 이는 결제를 간소화하는 다른 디지털 및 암호화 지원 도구에 대한 인식과 채택을 강화하는 데도 도움이 될 수 있습니다.
두 번째 움직임은 유럽뿐만 아니라 전 세계적으로 중앙 은행 디지털 통화(CBDC)에 대한 관심의 증가입니다. 전 세계 중앙 은행의 90% 이상이 CBDC를 연구하거나 시범 운영하고 있습니다. 이 기술은 국내 재정 정책 에 대한 지불 간소화를 포함하여 수많은 이점을 제공합니다 .
영란 은행, 스웨덴의 Riksbank 및 유럽 중앙 은행은 모두 데이터 개인 정보 보호 및 금융 통합에 중점을 둔 CBDC를 탐색하고 있습니다. 이미 고도로 디지털화된 경제인 스웨덴은 최근 몇 년 동안 현금 사용이 크게 감소했습니다. 적극적인 연구의 결과 스웨덴은 CBDC 운동의 글로벌 최전선에 등장했습니다 .
세계의 다른 지역에서는 팔라우 공화국 , 부탄 , 멕시코 및 중국 을 포함한 디지털 통화 솔루션을 탐색하고 있습니다. 이처럼 다양한 경제에 CBDC를 도입하면 금융 포용성 확대, 혁신 기회 확대, 효율성 향상 등 광범위한 경제적 영향을 미칠 것입니다.
따라서 유럽은 이미 지역 경제를 강화하기 위해 새로운 지불 방식을 도입하고 있지만 기술 우위와 디지털 우선 접근 방식은 유럽을 훨씬 더 큰 경쟁 우위에 올려놓을 것입니다.
| 극복해야 할 장애물
즉시 지불 시스템으로 가는 과정에서 이루어진 진전에도 불구하고 유럽에서 즉시 지불 방법을 완전히 채택하기 위해서는 탐색해야 할 장애물이 있습니다. 기술이 즉시 지불을 달성하는 데 중요하지만 즉시 지불이 지역 전체에서 법적 지원과 대중의 지원을 받을 수 있도록 하려면 명확한 규제가 필요합니다. 전 세계의 규제 기관은 즉시 지불 및 오픈 뱅킹 채택을 추진하고 있지만 국경 간 지불의 미래에 도달하려면 추가 조정이 중요합니다.
디지털화를 경제에 통합하는 것을 목표로 하는 디지털 파운드 재단(Digital Pound Foundation) 및 디지털 유로 협회 (Digital Euro Association)와 같은 노력 은 유럽에서 현대 지불 방법의 성공을 얻기 위해 옹호되고 확대되어야 합니다. 즉각적인 법정 화폐 결제뿐만 아니라 암호화폐 결제 및 CBDC와 같은 새로운 디지털 자산 솔루션을 위한 것입니다.
| 유럽연합과 영국에 기회가 많습니다
즉시 지불은 올해 유럽 전역에서 중심 무대가 될 것이며 기술 및 기관 중심 옵션의 확대는 기업과 최종 사용자를 위한 공간을 변화시킬 것입니다. CBDC와 암호화폐가 향후 20년 동안 전 세계 결제 환경에 가장 큰 영향을 미칠 것으로 예상 됨에 따라 추가 채택에 대한 긍정적인 감정과 행동이 기하급수적으로 증가할 것입니다.
비은행 제공업체의 새로운 도구도 일상적인 금융 활동에서 더 큰 역할을 할 수 있습니다. 예를 들어, 온라인 구매를 위한 디지털 지갑 또는 기업 지불 생태계의 마찰을 줄일 수 있는 " 지금 구매, 나중에 지불 " 암호화 지원 솔루션이 있습니다.
특정 국가에서는 오픈 뱅킹 및 즉시 지불에 대한 규제가 유망해 보이며 계속해서 강화되고 있습니다. 예를 들어, 영국은 모기지 및 투자와 같은 금융 상품에 오픈 뱅킹 규정을 도입하고 API의 기능을 확대하여 자금 흐름을 보다 효율적으로 만들고 지불 인프라를 구축하는 데 적극적 이었습니다.
명확한 규정과 결합된 즉시 지불 기술은 이 지역의 금융 산업을 합리화하고 디지털화하여 공간에서 경쟁과 혁신을 증가시켜 유럽을 세계 경제의 리더로 자리매김하는 데 도움이 될 수 있습니다.
[추천영상]
https://www.youtube.com/watch?v=R8wewc_vSG4
https://www.youtube.com/watch?v=fRxwiZwQ6SI&t=26s
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