Blockchain fintech R3의 Jack Fletcher는 Retail Banker International의 Sorin Dojan에게 미국 디지털 달러의 출시가 우연히 일어나지 않을 것이라고 말했습니다.
전문가들이 새로운 핀테크 트렌드가 글로벌 시장에서 어떤 역할이나 영향을 미칠지 파악하려고 노력하면서 중앙은행 디지털 통화(CBDC)에 대한 논의가 속도를 내고 있습니다.
2월 7일 영란은행은 가까운 미래에 "디지털 파운드" 출시에 대한 협의를 발표했습니다. 협의는 2023년 6월 7일에 종료되며 현재 합류하는 Bank-HM Treasury CBDC 부서에서 감독하고 있습니다.
Atlantic Council 에 따르면 11개국이 CBDC를 시작했으며 114개국(또는 전 세계 GDP의 약 95%)이 이를 고려하고 있습니다.
주니퍼 리서치의 새로운 연구에 따르면 중앙은행 디지털 통화(CBDC)를 통한 지불의 글로벌 가치는 2030년까지 2,130억 달러에 이를 것입니다.
미국에서는 연준과 바이든 행정부가 미국 디지털달러 개발에 관심을 보였다.
Janet Yellen 재무장관은 New York Times Dealbook Conference에서 "디지털 달러가 더 빠르고 안전하며 저렴한 결제로 이어질 수 있다고 생각합니다. 이는 중요한 목표라고 생각합니다."라고 말했습니다.
연방 준비 은행은 디지털 달러가 미래에 어떻게 보일지에 대한 자세한 내용을 아직 제공하지 않았습니다. 그러나 디지털 솔루션의 핀테크 제공업체인 R3의 CBDC 대정부 관계 관리자인 Jack Fletcher는 사람들이 현금에서 온라인 결제로 전환함에 따라 미국 디지털 달러가 현실이 될 수 있다고 말합니다. 그러나 신원 확인과 미국 CBDC가 재정적으로 얼마나 포용적인지에 대한 질문은 남아 있습니다.
Q1: 다른 디지털 통화와 비교할 때 미국 디지털 달러가 특별한 이유는 무엇입니까? 강점과 약점은 무엇입니까?
지금까지 우리가 배운 것은 미국 연방 준비 은행이 중앙 은행의 책임이 될 미국 디지털 달러를 발행할지 여부를 검토하고 있다는 것입니다. 그러나 연준은 아직 디지털 달러가 어떤 것인지에 대한 세부 정보를 제공하지 않았습니다.
따라서 통화가 실제로 어떤 모습일지 모르기 때문에 통화의 강점과 약점이 무엇인지 정확히 말하기는 다소 어렵습니다.
마찬가지로 이는 다른 중앙은행 디지털 통화(CBDC)에도 적용됩니다. 그 중 많은 부분이 개발 중이기 때문입니다. 이 단계에서는 이론적인 오렌지와 이론적인 사과를 비교하고 있지만 일반적으로 CBDC에는 다양한 동기 부여 요인이 있습니다.
미국에서는 스테이블 코인이나 토큰화된 예금과 달리 디지털 달러가 소매 및 도매 수준에서 중요한 역할을 할 수 있습니다.
소매 수준에서 CBDC는 디지털 통화를 대체하거나 물리적 통화를 보완합니다.
대형 은행과 면허가 있는 기관이 관여하는 도매 수준에서 국가가 스테이블 코인에 대해 CBDC를 채택해야 하는 이유에 대한 몇 가지 이점이 있습니다.
일부는 생태계에서 달러의 역할과 관련이 있습니다. 미국 달러는 외환에 상당한 영향을 미치는 세계 기축 통화입니다. 그리고 일반적으로 달러는 덜 일반적인 통화 유형과 다른 통화 유형 사이의 중개자 역할을 합니다.
그렇다면 세상에 디지털 달러가 없다면 이 시스템에서 미국의 역할은 어떻게 될까요? 다른 것으로 대체되나요? 일종의 중개 통화에 대한 필요성이 여전히 적용됩니까?
현재 미국에서 보고 있는 것 중 하나는 분산 원장 기술(DLT)의 개발입니다. 우리는 미국이 디지털 화폐 발행에 동의한다면 가장 위험이 없는 방식으로 발행하고 있는지 확인하고 싶습니다.
그럼에도 불구하고 우리가 생각하는 것 중 일부는 우리가 안전하게 하는 것뿐만 아니라 시스템에 어떤 혁신을 적극적으로 제공하고 미국이 향후 경제 활동에 참여할 수 있는 방법을 찾는 것입니다.
Q2: 미국 CBDC 사용을 승인해야 하는 중요한 이해관계자는 누구입니까?
꽤 풍부한 태피스트리입니다. 유로존은 의사 결정 과정에 다양한 주체를 포함하는 디지털 유로를 고려하고 있습니다. 미국 시스템은 연방 시스템이기 때문에 기관 간에도 상당한 중복이 있습니다.
기초부터 시작해서 미국 연방 준비 은행이 디지털 달러를 발행할 법적 권리를 가지고 있는지에 대한 질문은 아직 실제로 다루어지지 않은 질문입니다. 연준이 미국 디지털 달러를 출시하는 데 어느 정도의 입법 지원이 필요할 것이라고 가정합니다. 즉, 백악관 , 상원, 하원에 있는 모든 사람의 지원이 필요합니다.
다른 Fed 요소도 미국 디지털 달러 개발에 참여할 것입니다. 예를 들어, 뉴욕 연준은 일부 다른 기관뿐만 아니라 일부 의사 결정 과정에서 중요한 역할을 합니다.
따라서 미국 디지털 달러를 출시하는 것은 관련된 모든 기관의 공동 노력이 필요하기 때문에 우연히 발생하는 일이 아닐 것입니다.
Q3: 디지털 지갑을 관리할 때 다른 규정을 적용해야 합니까?
디지털 지갑에 대해 생각한다면 소매용으로 나아가야 합니다.
우리의 관점에서 볼 때 안전하고 ID 확인 없이 액세스할 수 있는 CBDC를 설계하는 것은 어려운 일입니다.
은행에 갈 때 신분증 없이 은행 계좌를 개설하지 않는 데에는 여러 가지 이유가 있습니다. 은행 당국은 엄격한 고객 알기 규정 준수 작업 및 자금 세탁 방지법을 준수해야 합니다.
이러한 이유로 전문가들은 종종 암호 세계에 대한 극대주의적 생각을 공유합니다. 암호화폐 거래의 경우 돈의 출처와 이전에 누가 보유했는지 설명하기 어렵기 때문입니다. 이러한 맥락에서 라이선스를 받은 플레이어는 미지의 세계에 참여하려는 욕구가 없습니다.
대신, 그들은 자신이 알고 신뢰하는 사람으로부터 돈을 받았는지, 은행이 신탁을 이행했는지 알고 싶어하므로 다른 모든 사람은 안전합니다.
결과적으로 가장 큰 질문은 ID 확인을 이 모든 것에 어떻게 엮을 것인가 하는 것입니다. 이것이 귀하의 질문이 기술적인 질문에 해당되지 않는 이유입니다. 정책 1에 해당합니다.
예를 들어 은행이나 규제 기관에서 CBDC가 금융 포용을 위한 도구라고 생각한다면 다른 사람들이 미국 디지털 달러에 액세스할 수 있도록 ID 확인 기준을 낮춰야 할 수도 있습니다.
따라서 신원은 논의의 큰 부분을 차지하며 신원 확인에서 가장 혁신적인 단계를 달성할 수 있는 방법이나 자주적 신원의 개념이 작동하는지 여부에 대한 다른 질문으로 이어집니다. 미국 디지털 달러 사용자가 자신에 대한 많은 데이터를 공개하지 않고 자신이 누구인지 증명할 수 있는 영리한 방법이 있습니까?
Q4: 현금 없는 사회와 현금 기반 사회 사이에는 분명한 구분이 있습니다. 미국 디지털 달러는 얼마나 포괄적입니까?
이것은 좋은 질문이며 약간 더 넓은 각도를 가리킵니다. 왜 우리는 이 모든 일을 하고 있습니까? 이 모든 활동의 요점은 무엇입니까?
음, 사람들은 점점 더 현금을 적게 사용하고 있습니다. 그것은 소비자의 선택입니다. 우리는 실제로 돈을 인출하고 모든 구매를 현금으로 하기 위해 ATM 앞에 줄을 설 수 있었습니다. 그러나 우리는 그렇게 하지 않습니다.
그 이유는 우리 모두에게 더 편리한 디지털 결제 솔루션(또는 카드 결제 솔루션)이 있기 때문입니다.
현금을 매력적으로 만드는 몇 가지 고유한 요소가 있으며 그 중 하나는 익명 지불을 보장하는 것입니다. 내가 당신에게 10달러 지폐를 준다면 당신은 내가 누구인지 알 필요가 없습니다. 그것은 그 거래와 무관한 부분입니다.
그러나 뱅킹은 서로의 신원에 대한 상호 지식이 필요합니다. 따라서 CBDC를 현금의 일부 기능을 복제하는 것으로 생각하고 은행과 비슷하지만 훨씬 빠르다고 생각하면 신원이 그 일부입니다.
그리고 익명성이 중요할 수 있지만 우리는 실제 규제에 반대합니다. 우리가 원하지 않는 자금 조달 활동이 될 수 있기 때문에 누군가 디지털 화폐를 사용하여 익명으로 물건을 사는 것은 옳지 않습니다. 이는 마약 운송 및 판매, 총기 구입 또는 테러 자금 조달 여부에 적용됩니다.
Q5: 현재 CBDC가 있는 국가는 11개국입니다. 다른 국가(나이지리아 및 기타 카리브해 10개국 제외)에 CBDC에 대한 프레임워크가 없는 경우 미국 CBDC가 국경 간 거래에서 어떤 용도로 사용할 것이라고 생각하십니까?
국제 수준에서 금융안정위원회와 G20이 이러한 노력을 기울이면서 디지털 통화에 대한 공통 프레임워크가 이미 작동하고 있습니다.
큰 틀에서 아무도 다른 주권 국가가 자체 CBDC를 개발하는 것을 막을 수 없습니다. 다른 국가가 따라잡을 수 있도록 RTGS(Real-Time Gross Settlement) 시스템을 갱신할 수 있는 국가의 권리를 거부하는 것도 불가능합니다.
그렇기 때문에 표준의 필요성이 분명히 필수적입니다.
예를 들어 우리가 작업하고 있는 영역 중 하나는 시스템 상호 운용성입니다. 이는 R3의 CORDA와 같은 차세대 시스템과 기존 인프라 간의 상호 운용성 이상입니다. 여기에는 서로 다른 유형의 통화 플랫폼 간의 상호 운용성이 포함됩니다.
이는 국가가 기본적으로 서로 대화하지 않는 시스템을 개발하더라도 여전히 그들 사이에서 디지털 통화를 교환할 수 있어 국경 간 지출이 국내에서 돈을 쓰는 것처럼 쉽게 할 수 있음을 의미합니다.
저는 뉴욕에 살고 있지만 영국인이기도 하고 영국 은행 계좌도 있습니다. 미국과 영국 계정 간에 송금하는 것이 쉽다고 생각할 것입니다. 하지만 때때로 2~3일이 걸리면 내 돈이 사라지고 미국 은행에서 송금했는지, 영국 은행 계좌에 언제 도착할지 알 수 없습니다.
소비자로서 2023년에 우리의 돈이 며칠 동안 사라지고 꽤 비싸게 보낸다는 생각은 소비자의 기대에 더해지지 않습니다.
우리는 돈을 보내는 것이 이메일을 보내는 것과 같을 것이라고 기대하기 때문에 결국 CBDC에 도달할 것입니다. 그리고 제 생각에 은행계는 신용으로 인해 도전에 눈을 떴습니다.
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