몇 년 전 WeChat 및 Alipay와 같은 디지털 결제 플랫폼의 사용이 급증하면서 대부분의 판매자는 현금을 받지 않고 모든 계산대에서 기존 계산대를 QR 코드로 교체했습니다. 당시 70세의 할머니는 저에게 위챗으로 송금하는 방법을 가르쳐 달라고 부탁해야 했습니다. 수백만 명의 다른 노인이나 소외된 사람들처럼 그녀도 디지털화에서 소외되고 있었습니다.
중앙 은행 디지털 통화( CBDC )는 일부 유형의 금융 배제를 해결할 수 있는 잠재력을 가지고 있습니다. 그러나 그렇게 되려면 활용 범위가 넓어야 하고 기존 시스템에 통합하는 작업을 신중하게 수행해야 합니다.
중앙은행이 발행한 디지털 통화(CBDC)의 활용을 확장하는 것은 많은 발행 국가에서 어려운 것으로 입증되었습니다. 그러나 중국의 경험은 이것이 역전될 수 있음을 시사한다. 아직 파일럿 단계에 있지만 e-CNY는 상당한 도달 범위와 거래 빈도를 가지고 있습니다. 가장 최근 수치에 따르면 23개 도시 에서 사용되고 있으며 총 거래액은 약 830억 위안에 달합니다 .
이는 채택률이 상당히 낮은 다른 발급 국가와 극적으로 대조됩니다. Bahama의 Sand Dollar를 예로 들어 보겠습니다. 2021년 말에 20,000명의 개인이 적극적으로 사용했으며 전체 유통 통화의 0.1%에 불과했습니다. 한편, 나이지리아에서는 수요와 대중의 인식 부족으로 인해 e-Naira 사용률이 너무 낮아 나이지리아 중앙은행이 사용을 촉진하기 위해 현금 인출을 제한했습니다 .
중국이 차별화된 이유는 금융 포용성을 개선하기 위한 방법으로 활용을 촉진하려는 다른 국가에 유용한 교훈을 제공합니다. 특히 롤아웃의 세 가지 기능은 유용한 교훈을 제시합니다.
1. 기존 결제 생태계와의 통합 촉진
CBDC는 시민이 사용할 수 있는 결제 수단의 한 유형일 뿐입니다. 다른 지불 방식만큼 잘 작동하지 않는 한 입양은 어려움을 겪을 것입니다. 특히 이미 결제 시스템이 잘 구축된 국가에서는 소비자가 다른 결제 도구로 전환할 동기가 거의 없을 수 있습니다.
이 점은 공공 및 민간 부문의 다중 이해 관계자 참여가 모든 CBDC 체제의 미래에 매우 중요하다고 제안하는 세계 경제 포럼 에 의해 강조됩니다 . 이에 대한 한 가지 예는 중국에서 볼 수 있는 기존 결제 회사와의 협력입니다.
중국의 지배적인 두 결제 제공업체인 WeChat과 Alipay가 시장의 94%를 점유하고 있습니다. 이 두 앱은 빠르고 사용하기 쉬우며 널리 받아들여지기 때문에 사용자는 이 두 앱에 갇히게 되었습니다. 이러한 유비쿼터스 사용을 활용하기 위해 중국인민은행(POBC)은 두 회사와 협력하여 앱 내에서 e-CNY 결제 옵션을 제공함으로써 CBDC를 사용자의 일상적인 금융 활동에 원활하게 통합했습니다. CBDC 사용의 즉각적인 증가 외에도 민간 결제 시스템과의 상호 운용성은 전자 상거래 플랫폼과 같은 다른 민간 기업과의 향후 협력을 위한 발판을 마련할 수 있습니다.
공공-민간 부문 통합은 CBDC가 처음부터 현재 형태의 화폐를 대체하는 것이 아니라 보완하도록 설계되었기 때문에 특히 유익한 접근 방식이 될 수 있습니다. 기존의 개인 결제 인프라에 적절하게 통합하지 않고 CBDC를 구현하면 사용률을 높이기가 더 어려워집니다. 그러나 모든 국가에는 고유한 결제 환경이 있습니다. 즉, 민간 부문과 가장 잘 협력하는 방법을 스스로 선택해야 합니다.
2. 다양한 오프라인 결제 방식 제공
채택을 촉진하기 위한 중국의 두 번째 조치는 핵심 CBDC를 중심으로 다양한 오프라인 결제 방법을 제공하는 것입니다.
모든 인구 통계 그룹에서 사용량을 늘리려면 디지털에 덜 능숙한 특정 코호트에 도달할 수 있어야 합니다. 따라서 세계에서 65세 이상의 노인 인구가 가장 많은 국가인 중국이 오프라인 솔루션을 포함한 결제 솔루션을 설계할 때 노인의 요구를 고려하는 것이 특히 중요합니다. 예를 들어 e-CNY '비주얼 카드'는 카드의 전자 잉크 스크린 창을 통해 소비 금액, 잔액, 오프라인 사용 가능 여부를 표시하며, 고령자도 쉽게 계좌를 관리할 수 있도록 특별히 설계되었습니다. 그리고 스마트폰을 사용할 수 없는 어린이를 위해 e-CNY 시스템에는 시계, 열쇠 고리, 팔찌, 이어버드 케이스 등 모든 모양과 크기의 물리적 지갑이 포함됩니다.
다양한 오프라인 결제 수단을 제공하는 것도 디지털 격차 해소를 위한 것이다. 디지털 혁신으로 인구의 상당 부분이 모바일 머니에 액세스할 수 있게 되었지만 스마트폰이 없거나 인터넷 사용 능력이 부족한 사람들의 수요는 여전히 충족되지 않고 있습니다.
e-CNY 사례는 오프라인 결제가 물리적 결제 카드를 넘어 다양한 형식으로 발생할 수 있음을 보여줍니다. 또한 CBDC를 휴대폰에서 손목 밴드에 이르기까지 모든 종류의 장치에 네트워크로 연결하면 디지털 화폐에 불편한 사용자 범주가 점점 더 친숙해 보이는 오프라인 결제 방법으로 전환함에 따라 금융 포용성이 향상되고 점진적인 문화적 변화가 가능해집니다.
3. 세심하게 목표를 정한 정부 인센티브 창출
정부가 제공하는 재정적 인센티브는 아마도 CBDC 채택을 촉진하는 가장 직접적인 수단일 것입니다. 사용자가 일회성 트랜잭션을 유도하는 것보다 CBDC를 계속 사용하도록 장려하기 위해 신중하게 인센티브를 설계하는 것이 중요합니다.
중국에서는 321.2 총 백만 위안이 "레드 패킷"으로 배포되었습니다. 롤아웃은 8개 도시에서 17회를 거쳐 약 6억 2천만 건의 e-CNY 거래를 생성했으며 더 광범위한 상업 활동으로 네트워크화되었습니다. 시민들은 정부 복권에 참여했으며, 당첨자는 정해진 기간 동안 지정된 소매점, 플랫폼 및 인앱 가맹점에서 사용할 수 있는 "빨간 패킷"을 받았습니다. e-CNY로 주문하는 사용자에게도 동등한 할인이 적용되었습니다. 인민은행은 CBDC를 시민들의 일상생활에 접목하고 활용도를 극대화하기 위해 음식배달, 승차앱 등 50개 이상의 고빈도 사용 애플리케이션과 협력했다. 그 결과는 극적이었습니다. 예를 들어, 음식 배달 앱인 Meituan Waimai는 일일 평균 e-CNY 거래량이 4,360만 달러에 달했습니다.
중국의 경험에 따르면 CBDC를 장기적으로 수용하려면 재정적 인센티브가 두 가지 조건을 충족해야 합니다. 첫째, 중앙은행은 상인의 다양성을 보장하기 위해 대기업과 중소기업(SME) 모두와 협력해야 합니다. 둘째, CBDC 사용 기회를 늘리기 위해 사용량이 많은 파트너와 협력해야 합니다.
| 향후 CBCD 구현을 위한 교훈 도출
중국이 사용하는 CBDC 채택 조치는 전 세계, 특히 중국과 유사한 지불 환경을 가지고 있는 스웨덴(Swish 포함) 및 케냐(M-Pesa 포함)와 같은 국가에서 CBDC 시범 계획의 향후 과정을 알리는 데 도움이 될 수 있습니다. -디지털 결제 시스템 구축.
모든 국가가 CBDC와 함께 미지의 영역에 진입함에 따라 정보 격차 해소를 포함하여 제공되는 모든 혜택을 얻을 수 있도록 서로의 경험에서 배우는 것이 중요합니다. 우리 할머니는 확실히 CBDC의 용이성과 접근성을 환영했을 것입니다.
[추천 영상]
https://www.youtube.com/watch?v=lnnTQcONz-4
#코인, #ETF, #블록체인, #암호화폐, #환율, #NFT, #금값시세, #금시세, #은시세, #이더리움, #비트코인, #가상화폐, #코인전망, #원달러환율, #코인시세, #비트코인시세, #앱테크, #돈버는방법, #DEFI, #투자, #경제, #검색상위종목, #시세, #주식, #업비트, #빗썸, #리플, #이더리움클래식, #도지코인